������������

【推荐阅读】 中国保险企业布局养老产业发展报告（5）

2021-02-01

      

七、保险公司发展养老的多种方式

1借助集团内部资源建设养老社区

这种模式出现于养老地产探索初期，部分大型险企母集团拥有多元化的经营业态，旗下有专业地产公司，往往借助集团内部资源，以老年住宅立项，建设成功的项目可面向市场进行出售。出售型社区模式其实与房地产开发无异，可以快速收回资金，获取开发利润，从而实现滚动开发。不过在这种模式下，社区的养老服务难以保障。

平安保险早期建设的“养生养老综合服务社区”就是联动中国平安不地产集团开发建设而成，融合养老公寓、亲情社区、度假休闲三大产品线，总建筑面积150万平方米。

项目采取“租售并举”的模式来进行经营，即与商业地产一样，可以进行产权的买卖。会员型产品由平安不动产自持经营，只租不售。此模式在当时是金融系中唯一一家以“出售＋持有经营”所有权形式开发的养老地产。

 

恒大人寿母集团恒大地产则一手打造了恒大养生谷，首创颐养、长乐、康益、亲子四大园，提供852类设施867项全方位健康管理服务，覆盖从孕前、婴儿直到百岁老人的全生命周期。

目前，已建成的恒大养生谷已面向市场出售。据了解，恒大养生谷将通过“租、购、旅”会员机制向客户提供养生养老服务。客户租住、购买养生谷产品，或到养生谷进行旅行居住，都可成为会员，获得健康保险、高端医疗、健康管理、康养服务等会员权益。

恒大人寿提出“保险保障+生态养老+医养结合”战略模式，发布了恒享福养老保险，将保险产品和养老社区创造性的结合在一起，为客户提供养老财务规划与养老实体服务相衔接的一揽子养老计划。

 

光大永明人寿推出的“光大安心养老计划”，将保险产品与光大汇晨养老服务社区对接，为客户提供“保险+养老社区”的一揽子养老解决方案，实现金融产品和实体养老相结合。“光大安心养老计划”分为两个子计划：

计划A通过“保险+长居养老+旅居养老服务优享权”服务于中高端客户，为客户提前锁定光大养老社区的入住权，入住权更细分为“保证入住权、优先入住权、价格优惠权、体验入住权”等，为客户提供更多、更明确的保障，权益人最高可达六人，不仅包括客户及其配偶，还扩展到双方父母。另外，权益人还可以自投保之日起享受一年四季、全国各地、价格优惠的旅居养老服务；

计划B内容为“保险+旅居服务优享权”，缴费门槛低，覆盖人群更广，六个权益人不用入住养老社区就可以提前享受到计划A同等水平的旅居养老服务。

星堡于2019年推出“星养老”——养老保险+养老社区综合解决方案。依托复星地产的健康蜂巢平台，双方共同为复星保德信人寿客户打造专属的养老社区方案——客户可以通过购买复星保德信相应的保险产品，储备养老年金，复星地产则承诺客户未来入住“复星养老社区”的权益。据悉，总保费大于200万，投保人即可获得一个养老社区入住资格。

招商观颐之家推出“仁和颐家综合养老计划”，以“同一平台、轻重并举、医养结合”作为发展战略。招商仁和人寿聚焦于养老保险产品、养老社区开发和养老社区运营服务等全产业链。

具体而言，广州金山谷的养老社区（仁和颐家·和园）仅针对买保险的客户开放，购买包括“招商仁和招盈金生年金保险”、“招商仁和和悦人生终身寿险”在内等十余种指定保险产品，且累计应交保费达到200万以上，才可获得养老社区申请资格。

2保险+养老的创新玩法

 

中华保险推出新生活UC俱乐部，针对初老族，推出会员制服务。加入俱乐部的成员可以享受老有所学、老有所医、老有所游、老有所为、老有所乐等服务。另据了解，联合人寿也有组建新老年俱乐部的打算。

国华人寿成立了三家关于医疗健康、养老方面的公司：海南国华康养有限公司、共青城中科旭康医疗产业投资合伙企业、国华旅居康养有限公司。公司目前在医疗康养、养老等方面的工作正处于筹备期，暂无更多确定信息可以透露。

爱心人寿提出“医养护保”四位一体养老生态战略。在2020年中国国际服务贸易交易会发布行业内首款“保险+服务”居家养老产品——“爱+居家养老产品计划”，该产品计划以“年金保障+医养服务”的组合方式，向居家养老的长者提供养老解决方案。

此外，爱心人寿还是北京市长期护理保险试点经办机构，组建了具有丰富照护管理服务经验的专门团队，并成为银保监会金融支持社区养老家政服务机构项目遴选的八家金融机构之一。

幸福人寿则应国家政策支持，推出老年人住房反向抵押养老保险产品《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）条款》，并通过医疗养老专项股权投资基金投资全国各地区域性龙头养老机构。

中宏人寿与绿地康养合作，携手打造“保险产品+高端养老社区+康养旅居酒店”的跨界创新合作模式，将保险金融产品与实体养老服务有机结合，为客户提供更全面的养老解决方案。这标志着中宏保险在构建“健康+养老”双引擎战略布局中取得重要进展。

 

结语

保险与养老均从人的整个生命周期出发，两者有强相关性。纵观海外，保险公司也一直是养老事业发展的重要支柱。养老自带的社会保障性和市场盈利性，与保险业的本义有相重合之处。

在社会保障的层面上，中国三支柱养老支柱体系的整体保障程度都比较低，第一支柱独大，但也存在保障水平低的问题。因此，商业保险的参与能在一定程度上改善社会保障水平。

就市场盈利层面而言，随着老年人生活水平提高，支付能力增强，老年人对于商业保险产品的需求日益凸显，对各类资产性质的产品和服务的包容性也越来越大。商业保险公司从这方面切入进去，参与养老地产、保险产品和养老服务等，会有很大的市场空间。

近些年来，经过前期大举重资产布局之后，保险公司也在慢慢回归理性，并越来越清晰自己的定位——“保险姓保“，应通过养老形成差异化竞争，创新服务，发挥保险+的优势，构建大健康生态圈。

在长护险呼之欲出、商业保险可发挥更多作用的当下，我们相信：未来所有的保险公司都会通过各自的方式参与到养老产业中去，这让我们对这个行业也更加充满期待。

 

（编辑、点评：卓代创新中心  原作者：吴诗雪）